Taux des Banques en Rachat de Crédit

Lors d’un rachat de crédit, un nouveau taux d’intérêt est appliqué sur le prêt nouvellement formé. Beaucoup pensent que ce sont des taux très hauts et très peu accessibles. Pourtant de nombreux Français y ont recours. Découvrez comment est calculé le taux d’un rachat de crédit par les banques et quelles sont les tendances cette année.

le taux des banques en ce moment pour les rachats de crédits

Comment est défini le taux d’un rachat de crédit ?

Pour des crédits immobiliers

Lorsque le rachat de crédit ne concerne que des crédits immobiliers, le taux est identique à celui d’un crédit immobilier classique. Sachant que les taux d’intérêts des crédits immobiliers sont généralement les plus bas, alors le rachat de crédits immobiliers est le plus intéressant. Ce sont les rachats permettant d’obtenir les taux les plus bas pour les rachats de crédit.

Lorsqu’il y a une majorité de crédits consommation

 Si le rachat de crédits rassemble différents types de crédits, le taux appliqué est défini en fonction du type de crédit qui domine. Pour que le crédit immobilier domine, sa part doit être supérieure à 60% du montant global des crédits. Dans les cas où les crédits consommation s’imposent, les taux appliqués au rachat de crédit sont bien plus élevés.

Pour un rachat de crédits à la consommation

Quand il s’agit uniquement de crédits consommation, le taux est plus haut comme dit dans la partie précédente. En effet, le taux d’intérêt d’un crédit à la consommation est toujours plus élevé que celui d’un crédit immobilier. De plus, la durée de remboursement du rachat est beaucoup plus courte (3 à 8 ans) que les autres rachats de crédit.

Note : dans tous les cas, l’objectif du rachat de crédits reste de vous réaliser des économies sur vos crédits, réalisez une étude gratuite est toujours une bonne idée pour tester votre éligibilité.

Quel est le taux d’intérêt moyen des rachats de crédits en ce moment ?

Comme dit précédemment, le taux diffère beaucoup en fonction du type de crédits que vous regroupez. Ainsi, c’est le principal élément de comparaison qui est pris en compte pour définir le taux du rachat de crédit. Plus les années passent et plus les taux sont en baisse. En 2020, le taux moyen etait plus de deux fois moins élevé que celui de 2015 par exemple.

Comment est calculé le taux d’un rachat de crédit ?

Comme nous l’avons vu juste avant, le taux est d’abord défini en fonction de la nature des crédits dominants dans le rachat de crédit. Ensuite, les organismes s’appuient sur d’autres éléments afin d’adapter le taux d’intérêt à la personne et à la situation.

Par rapport à votre situation personnelle

L’expert doit prendre en compte votre situation personnelle. Il doit d’abord calculer votre taux d’endettement. Il s’agit de la part de vos revenus nets mensuels que vous pouvez attribuer au remboursement d’un emprunt. En France, il est exigé que ce taux ne dépasse pas 33% de vos revenus. Ainsi, cela permet de connaitre le montant maximal que vous pouvez payer par mois pour rembourser vos crédits.

Ensuite, il doit connaître vos revenus au moins sur les trois derniers mois. En effet, pour certains ils sont fixes mais pour d’autres ils ne le sont pas totalement. Alors, il doit s’assurer qu’il n’y ait pas trop d’irrégularités ni de baisse.

Enfin, votre passé bancaire est analysé. En effet, l’organisme de rachat de crédit doit s’assurer des risques potentiels que vous présentez. Il est question de regarder si vous avez eu des incidents bancaires ou bien si vous avez déjà été en situation d’interdit bancaire.

Selon la nature du rachat de crédit

Pour calculer le taux d’intérêt, il faut également prendre en compte les caractéristiques du regroupement de crédit. En effet, il faut connaître la durée de l’étalement du remboursement et du montant total du nouveau crédit. Ce sont des éléments qui jouent un rôle déterminant dans le calcul du temps du rachat de crédit.

Le taux du rachat de crédit est-il modifié au cours du prêt ?

Parfois, il est possible pour l’emprunteur de choisir entre deux options en ce qui concerne le taux. Ces deux options ne sont pas toujours proposées, cela dépend de l’organisme auquel vous faites appel.

Le choix d’un taux fixe

Le taux fixe est celui le plus choisi. Il consiste en un taux qui ne varie jamais durant toute la durée du remboursement. Il est fixé dès le départ et ne bouge plus que ce soit pour 5, 20 ou 30 ans. Ce taux permet de savoir à l’avance combien votre regroupement de crédit va coûter car il est juste à appliquer sur le montant emprunté et le nombre de mensualités prévues pour le remboursement.

Il est choisi notamment pour sa stabilité. En effet, il permet de gérer et de prévoir le budget pour l’avenir. Avec des mensualités stables pour tout le prêt, vous ne pouvez pas avoir de mauvaises surprises. De plus, c’est un bon moyen de pouvoir comparer facilement les offres. Enfin, il est seulement possible de changer le taux si vous demandez une renégociation du prêt.

Le choix d’un taux variable

Contrairement au taux fixe, le taux variable ne reste pas le même sur toute la longueur du crédit. Il est indexé sur l’indice Euribor qui correspond au taux d’intérêt en moyenne utilisé par les banques européennes. En fonction de sa variation, votre taux d’intérêt variera également. Le taux de votre rachat de crédit peut aussi être modifié à la hausse comme à la baisse. Mais vous n’avez pas la main sur ces variations.

En général, les banques protègent les emprunteurs en plafonnant les variations. C’est ce qu’on appelle les taux variables capés. S’il est défini dans le contrat que votre taux ne peut pas varier de plus de 3 points, alors un taux à 4,6% ne pourra pas aller au-delàs de 7,6% ni au-dessous de 1,6% par exemple.

Notez que dans cette période de taux bas, il est recommandé d’opter pour l’obtention d’un taux fixe plutôt que variable.

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