Rachat Crédit Immobilier
En tant qu’emprunteur, vous avez le droit de procéder à un rachat de crédit immobilier. Pour différentes raisons, cette démarche est en général source d’économies significatives pour l’emprunteur. Il existe cependant des points importants à connaitre afin de déterminer si le rachat de crédit est intéressant dans votre situation.
- Qu'est-ce que le rachat de crédit immobilier ?
- Qu’est-ce que le regroupement de plusieurs crédits immobiliers ?
- Quel est l’intérêt de procéder à un rachat de prêt immobilier ?
- Quelle différence entre la renégociation et le rachat d’un crédit immobilier ?
- Quand peut-on racheter son prêt immobilier ?
- Comment effectuer un rachat de crédit immobilier ?
- Racheter un crédit immobilier, combien ça coûte ?
- Pourquoi comparer les rachats de crédit immobilier ?
Qu'est-ce que le rachat de crédit immobilier ?
Un crédit immobilier peut être racheté au cours de son remboursement. En effet, il est racheté puis reformé. Cela permet de modifier le taux d’intérêt ou de modifier les mensualités et/ou la durée de celui-ci. Cette opération est effectuée avec votre banque actuelle. En général, on parle plus de renégociation du prêt immobilier car il s’agit d’un nouvel accord signé entre vous et votre banque au sujet du même crédit immobilier déjà contracté. Cette démarche aboutit donc à la souscription d’un nouveau contrat.
Qu’est-ce que le regroupement de plusieurs crédits immobiliers ?
Dans certains cas, l’emprunteur a contracté plusieurs crédits immobiliers. Cela engendre donc plusieurs mensualités à rembourser. Il est possible que l’emprunteur ne puisse plus tout rembourser au bout d’un moment. Alors il peut choisir de faire appel au regroupement de crédits. Ses crédits immobiliers sont rachetés par une banque ou un organisme de rachat de crédit et regroupés en un seul nouvel emprunt sur une durée plus longue afin de réduire le montant des échéances mensuelles dues.
Quel est l’intérêt de procéder à un rachat de prêt immobilier ?
La première raison d’effectuer le rachat de votre crédit immobilier est de profiter d’une baisse des taux d’intérêt. Vous pouvez renégocier votre taux d’intérêt et réussir à le faire baisser si les taux d’intérêt sont en baisse à ce moment-là. Ainsi, vous économiserez sur le coût total de ce qu’il reste à rembourser de votre prêt.
Vous pouvez également diminuer la durée si vous avez tout à coup les moyens de rembourser plus vite votre emprunt (remboursement partiel anticipé). À l’inverse, il est possible d’allonger la durée de remboursement pour diminuer vos mensualités et éviter tout problème financier.
Quelle différence entre la renégociation et le rachat d’un crédit immobilier ?
La principale différence est l’établissement avec qui vous procédez. En effet, la renégociation est faite avec votre banque actuelle. Il s’agit de revoir le contrat et de trouver un arrangement pour modifier quelques modalités comme la durée et le taux par exemple.
Tandis que le rachat de crédit immobilier est effectué par une autre banque (dans la majorité des cas, mais votre propre banque peut également regrouper vos crédits). Cette dernière rembourse le crédit à votre banque et vous propose un nouveau prêt à rembourser.
Dans les deux cas, vous avez un nouveau contrat avec des modalités différentes du précédent. Cependant, la renégociation d’un crédit immobilier demande moins de démarches administratives que le rachat de crédit.
Quand peut-on racheter son prêt immobilier ?
Vous pouvez racheter votre crédit immobilier quand vous voulez. Rien n’est interdit. En revanche, il est important de savoir quand il est intéressant de le faire. Il y a plusieurs points auxquels il faut faire attention avant de racheter un crédit immobilier :
- Dans l’idéal, il est recommandé que la durée restante du remboursement soit supérieure à celle qui est déjà passée
- Pour bénéficier de véritables avantages, le taux d’intérêt actuel doit être au moins inférieur d’un point que le taux fixé dans votre contrat actuel
- Le capital restant dû doit être d’au moins 50 000 euros pour que les économies soient réellement significatives
- Faites cette démarche lorsque vous êtes sûr que votre situation financière est stable et supérieure à celle de la période où vous avez contracté votre crédit immobilier (afin de faciliter la négociation)
Ce ne sont pas des conditions obligatoires mais il est conseillé de les suivre afin de bénéficier au maximum des avantages du rachat de crédit immobilier.
Comment effectuer un rachat de crédit immobilier ?
Avant d’entamer de quelconques démarches, vous devez vous assurer que le rachat de crédit vous sera vraiment bénéfique. Renseignez-vous sur votre capital restant dû, sur les taux d’intérêt actuellement appliqués ou encore sur les organismes qui proposent les meilleurs contrats.
Ensuite, vous devez faire une demande auprès de l’établissement avec lequel vous voulez procéder. Si votre demande concerne un organisme autre que votre banque et est acceptée, il faut construire un dossier. Dans le cas où vous le faites racheter par votre banque, les démarches administratives sont réduites.
Une fois le dossier et la demande acceptés, vous pouvez accepter ou non le nouveau contrat proposé.
Racheter un crédit immobilier, combien ça coûte ?
Malheureusement, racheter un crédit immobilier n’est pas sans frais. L’opération peut couter de l’argent. Votre banque peut vous demander de payer des indemnités de remboursement anticipé. En général, elles sont fixées lors de la contraction du crédit. Leur montant est négociable mais il est très difficile de ne pas les payer. Ces indemnités correspondent très souvent à 6 mois d’intérêts.
Si vous changez d’établissement, il est fort probable qu’on vous demande en plus de payer des frais de dossier. Ils sont théoriquement à hauteur de 1% du montant du nouveau prêt. Si vous ne changez pas de banque, il est très facile de les négocier voire d’obtenir leur suppression.
Enfin, si le nouvel emprunt est sous garantie hypothécaire, il faut prévoir des frais de notaire. Il faut compter environ 2% du montant racheté.
Vous ne pouvez pas vraiment établir de budget exact mais vous pouvez estimer à combien cela peut vous revenir. C’est une étape importante car il ne faut pas que le coût du rachat de crédit soit supérieur aux économies réalisées. Faites une rapide simulation sur notre outil et vous saurez si l’opération sera intéressante pour vous ou non.
Pourquoi comparer les rachats de crédit immobilier ?
Pour être sûr de choisir la bonne offre qui vous fera forcément réaliser des économies, il est très utile d’en comparer plusieurs. Vous pouvez plus facilement négocier avec votre banque ou l’organisme choisi si vous avez des offres plus intéressantes à l’appui. Faire des simulations vous permet de faire jouer la concurrence. De plus, si vous utilisez un comparateur en ligne, vous ne perdrez pas de temps à comparer les offres une par une. Il le fera pour vous en quelques minutes en s’adaptant à votre situation financière et personnelle.