Changer d’Assurance Emprunteur
L’assurance emprunteur est un contrat qu’il faut bien choisir en fonction de votre situation. Contracter un prêt est déjà coûteux, alors l’assurance ne doit pas alourdir votre budget encore plus. Si vous sentez que votre contrat ne vous correspond plus en termes de prix mais aussi de couverture, il faut changer. Nous vous donnons tout ce qu’il faut pour changer d’assurance emprunteur le plus efficacement possible.
Est-il autorisé de changer d’assurance emprunteur ?
Contrairement aux idées reçues, changer d’assurance emprunteur est totalement autorisé. Cette démarche est permise grâce à la loi en France. Faire ce changement d’assurance est donc tout à fait légal.
En revanche, cela n’est pas sans condition. En effet, lorsque vous choisissez de ne pas souscrire au contrat proposé par la banque, le nouveau contrat que vous contractez doit être au même niveau de couverture que ce que propose la banque. En effet, l’assurance de prêt est avant tout une protection pour la banque en cas d’incapacité à rembourser. Ainsi, elle fixe un minimum de protection contre le risque que l’emprunteur présente.
Quelles sont les démarches pour changer d'assurance de prêt ?
Evidemment, ce changement ne se fait pas tout seul. Il y a quelques étapes à respecter pour aboutir à un changement d’assurance emprunteur :
- Tout d’abord, vous devez trouver un nouveau contrat qui soit équivalent au contrat que vous avez actuellement. Comme dit précédemment, c’est une obligation pour pouvoir changer de contrat d’assurance de prêt.
- Une fois ce nouveau contrat trouvé, faites une demande de souscription.
- Une fois la demande acceptée, une demande de substitution doit être envoyée à la banque ainsi que votre nouveau contrat. Cette étape permet à la banque de vérifier que votre contrat répond bien aux conditions. Elle a un délai de dix jours ouvrés pour vous faire parvenir sa réponse : acceptation ou refus.
- Enfin, si la banque autorise le changement, elle doit effectuer un avenant à votre contrat de crédit et cela sans frais.
Dans le cas où vous aviez déjà souscrit un contrat d’assurance emprunteur auprès d’une compagnie d’assurance, la demande de résiliation doit aussi être envoyée à l’assureur actuel.
Quand changer d’assurance emprunteur ?
Avant de signer le prêt
Lors de la contraction d’un emprunt, la banque exige un contrat d’assurance emprunteur. Ainsi, elle propose un contrat de groupe afin de vous assurer contre le risque d’incapacité à rembourser. Depuis 2010, vous n’êtes plus obligé d’y adhérer. Vous pouvez changer et faire appel à la délégation d’assurance. Cela consiste à souscrire une assurance emprunteur auprès de compagnies d’assurance extérieures. Vous pouvez donc prendre un contrat individuel et moins cher.
Au cours du contrat
Mise à jour : la loi ASAP permet désormais de résilier et de changer son contrat d’assurance de prêt à n’importe quel moment.
Dans le cas où vous décidiez de changer d’assurance emprunteur durant la première année du prêt, la démarche peut se faire quand vous voulez dans l’année. En effet, selon la loi Hamon de 2014, le consommateur dispose d’un avantage en plus. Quelle que soit la date, vous pouvez résilier votre contrat d’assurance emprunteur au cours de cette première année.
Une fois cette première année du prêt passée, il s’agira uniquement de résiliation annuelle. Chaque année, à une date unique, l’emprunteur est autorisé à changer de contrat d’assurance. Cette date correspond à la date d’anniversaire du prêt, c’est-à-dire la date des échéances du prêt. Cette possibilité est entrée en vigueur en 2018 grâce à la loi Sapin 2 et surtout son amendement nommé Bourquin.
Quel est l’intérêt de changer d’assurance de prêt ?
Renégocier le taux
Le principal intérêt de changer d’assurance emprunteur est de faire des économies. Cela passe par la renégociation du taux d’assurance. En fonction du marché, les prix varient beaucoup mais les taux des contrats déjà contractés ne se modifient pas pour autant. Ainsi, il est tout à fait possible pour vous de le renégocier en faisant la démarche de vous-même.
De plus, en passant d’un contrat de groupe à un contrat individuel, vous faîtes encore plus d’économies. Les taux sont beaucoup plus bas et permettent des économies allant jusqu’à 50%. La différence entre les prix peut se traduire en milliers d’euros.
Modifier le contrat
Au fil des années, certains besoins ont disparu tandis que d’autres sont apparus. Votre contrat peut ainsi ne plus couvrir tous les risques que vous présentez.
Il n’est plus adapté à votre situation et ne vous protège plus au maximum. Changer d’assurance emprunteur est aussi un moyen de trouver un contrat d’assurance qui vous correspond mieux. Il faut revoir les garanties et choisir celles dont vous avez besoin. Vous paierez le prix juste pour ce que vous souhaitez.
Comment trouver une meilleure assurance de prêt ?
Redéfinir vos besoins
Comme dit précédemment, votre situation a peut-être changée. Ainsi, il ne faut pas chercher un nouveau contrat sans mettre au clair vos besoins actuels. Si vous avez changé de profession par exemple, vous n’avez peut-être plus besoin d’une garantie pour métier à risques. Pour effectuer une recherche efficace, vous devez savoir ce qu’il vous faut exactement. Vous devez bien-sûr trouver un nouveau contrat toujours au même niveau de couverture que le contrat proposé initialement par la banque.
Comparer les offres
Faire une comparaison des offres permet de dégager la meilleure. Pour être le meilleur, le contrat doit correspondre à vos besoins et votre situation. Il doit également avoir le meilleur prix afin que vous payiez à la juste valeur de l’assurance.
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